Брать ли кредит на открытие бизнеса? Как правильно брать кредиты и в каких случаях не стоит брать их вовсе.

Те люди, которые решили преувеличивать собственный капитал путем вложения некоторой суммы денег и открытия своего бизнеса часто сталкиваются с проблемой того, что идея есть, а денег на открытие, как таковых, нету. Так как любое начинание требует некоторого капиталовложения, вне зависимости от того, насколько оно масштабное и сколько прибыли может приносить в будущем. Так, даже бизнес в интернете, те же социальные сети, например, с самого начала требовал некоторых инвестиций в себя. Например, в самом начале функционирования наиболее популярной социальной сети в мире (Facebook) Марку Цукербергу потребовались деньги на то, чтобы купить и запустить первый сервер, на котором держалась бы новосозданная сеть. Вот вроде и бизнес, который не должен требовать инвестиций – сайт во Всемирной паутине , что для него надо? Мозги, знания и время, чтоб написать и сделать дизайн сайта. Но не тут-то было! Здесь тоже не обходится совсем без вложения капитала. А хороший сервер, который смог бы держать небольшую сеть тоже надо найти и это удовольствие не из дешевых. Так что, совсем без инвестиций никак не обойтись.

Как люди решают проблему нехватки денег? Вот первая мысль, которая появляется у каждого, кто внезапно ощутил нехватку большого количества финансов – это пойти и взять кредит в банке. Идея, в общем-то, не самая плохая из тех, которые можно было бы придумать (ведь додумаются некоторые уникумы до того, что и ограбят кого-то или орган какой продадут!), но и не самая хорошая. Так как риск очень большой, а процент, под который банк предлагает воспользоваться своими деньгами напротив – немаленький. Вот тогда можно и по уши влезть в отходы человеческой жизнедеятельности, воспользовавшись услугами кредиторов.

Первое, о чем стоит задуматься – это то, насколько прибыльным будет дело, покроет ли прибыль, которую оно приносит те ежемесячные выплаты (не забываем про процент!), которые будет заставлять вас платить банк. С одной стороны, если посмотреть, то начинание, в которое сразу же вложили большее количество средств, будет больше развито, а следственно и прибыль будет приносить побольше, чем то, которое было создано из отложенных на «черный день» денег. Но с другой стороны, на 100% точно нельзя предсказать прибыльность того и иного начала, так как настроения в народе постоянно меняются, потребности меняются и вообще, жизнь на месте не стоит. Как минимум, пока вы собираетесь открывать бизнес, в вашем городе или стране эту нишу может занять более крупная иностранная компания, у которой уже многолетний стаж и громкое имя, идущее далеко впереди самой компании. В такой ситуации становится очевидно, что маленькая новоиспеченная компания вряд ли будет иметь большой успех на рынка, что приведет к небольшой прибыли и невозможности выплатить кредит. Не стоит забывать, что невыплаченный кредит несет за собой крайне негативные последствия, так как банки особо не славятся гуманным отношением к своим должникам.

Второй пункт, о котором нельзя забывать – это проценты, проценты и еще раз проценты. Все мы понимаем, что чем больше сумма, которую мы одолжили у финансовой структуры, тем большими процентами эта самая сумма будет обрастать, подвергая нас различным лишним тратам и заставляя выплачивать, пусть и не сразу, сумму, которая может в несколько раз превышать ту, которая была взята в начале. Меня такая ситуация всегда немного расстраивала…ну неужели банк не может дать на пару лет денег в долг и не содрать с меня 30% годовых? Нет, не может, так как все в этом мире имеют право на свой кусочек заработка, так что тут грех жаловаться, ведь мы тоже собираемся сдирать с клиентов деньги за товары и услуги, реальная стоимость которых будет несколько (а то и в несколько раз!) ниже заявленной нами цены, так что все тут взаимосвязано и правильно. Но вернемся ближе к делу. Кроме противных процентов, банк «предоставляет нам возможность» учиться на своих ошибках и предоставляет нам бесплатные уроки по пунктуальности, прописывая в кредитном договоре такой пункт, как «штрафные санкции за просроченный платеж». Я думаю, что нет людей, которые бы всерьез рассчитывали, что, создав свой бизнес, у них сразу все пойдет гладенько, как по маслу, и они будут просто сидеть и грести лопатой (сначала маааленькой саперной лопаткой, а потом – ковшом!) деньги. В бизнесе, как и в жизни каждого человека, есть свои черные и белые полосы. И дай Бог, чтоб черных было поменьше и чтоб если они уже и наступают, то чтоб наступали тогда, когда кредит будет выплачен. В противном случае, может возникнуть ситуация, что мы, как владельцы бизнеса и клиенты банка, не то, что не сможем вовремя заплатить нужную сумму за месяц, но и будем думать, на какие деньги удерживать собственную семью! А финансовой структуре на наши проблемы фиолетово, у них своих много. Поэтому в силу будут вступать те самые штрафные санкции, которые не сулят нам ничего хорошего. Если у вас все еще не исчезло желание брать кредит в банке, то вы либо очень уверенный в себе человек, либо знаете что-то, что не знают другие, либо просто невнимательно читали! В любом случае, для тех, кто задался вопросом, как же все-таки тогда обойтись без помощи кредита, я могу предложить несколько вариантов из тех, которые пришли мне в голову, исключая, естественно, криминал и прочие плохие варианты.

В первую очередь советую пересмотреть то имущество, которое у вас появилось за годы жизни. Есть ли у вас что-то, что было бы не очень жалко продавать или что-то, что жалко продавать, но вы реально понимаете, что эта вещь не является необходимой в вашей жизни? Первое, на что стоит обратить внимание – это автомобиль. Да-да, он не является такой уж необходимой вещью, можно спокойно поездить некоторое время и на метро, а взамен вы получите деньги за продажу вашего средства передвижения и те финансы, которые вы сэкономите на бензине и прочих «радостях» автомобилиста. Второе, на что я бы рекомендовал обратить внимание – это недвижимость. Есть ли у вас еще одна квартирка, в которой никто не живет или вы ее сдаете в аренду? Или дачный участок, который есть, но вы уже и забыли, когда там были в последний раз? Все это может принести при продаже то количество денег, которого вам не хватало. Плюсами является то, что у вас будут деньги и вы не будете по уши в долгах. Минусом является то, что всегда жалко расставаться со своим имуществом, особенно таким, как машина или недвижимость.

И второй мой вариант – взять в займы у друзей/родственников/знакомых. Они вряд ли потребуют с вас процент (ну разве что друзья могут попросить ящик пива!), сроки будут намного менее жесткими и вообще условия будут полегче. Плюсами этого является то, что мягкие условия займа. Минусы – среди этих людей сложно будет найти того, кто обеспечит вас необходимой суммой. Так что прежде всего ответьте себе на главный вопрос: где взять кредит !

Что я могу вам посоветовать точно – тщательно все обдумайте и взвесьте все «за» и «против», так как малейшая необдуманность может вылезти вам боком в будущем. Если уверены – смело берите кредит, если нет, то стоит все-таки поискать альтернативные методы получения денег на открытие своего дела.

Очень опасно, но не для вас, а для банка, поэтому банки, не выдают кредиты стартапам. Но все компании и бизнесы, которые существуют в мире, построены на заемные средства. И ваш бизнес будет тоже построен на заемные средства. Но на разных этапах жизни, компания пользуется разными источниками денег.

Компании берут кредиты в банках в тот момент, когда бизнес уже построен, и предпринимателю нужны еще деньги для того, чтобы расширяться, либо нужно просто закрыть . Предприниматель понимает, например, что деньги были, деньги будут, но сейчас денег нет, и просит их у банка. Даже у хорошо и стабильно функционирующих компаний, которые не создают резерв оборотных средств, регулярно могут возникать ситуации, когда платежи контрагентам необходимо сделать сегодня, а оплата от клиентов по реализованным контрактам поступит только через месяц.

Компания обращается в банк и, как правило, получает кредит по низкой ставке, если может доказать, что ведет стабильный бизнес и получает постоянные платежи от клиентов за свои услуги. Это похоже на ситуацию с вашей кредитной картой, у которой есть овердрафт. У вас закончились деньги за два дня до зарплаты, банк видит, что вообще у вас есть регулярные денежные поступления, и дает вам бесплатно уйти в минус, через два дня вернете. Так и с компаниями: если , банк, скорее всего, даст компании очень дешевый кредит, потому что знает, что она получит оплату от клиентов и вернет. Вам потребуется , что вы сможете вернуть заемные средства, и тогда ваша компания получит кредит.

Когда мы говорим о рисках в принятии экономических решений, мы соотносим риски с потенциальной выигрышем, который можно получить, если этот риск на себя взять. Так оценивают ситуацию предприниматели, когда решают пополнить оборотные средства компании и проинвестировать в новое подразделение своего бизнеса, например, открыть новое кафе. Они сравнивают, сколько денег нужно сейчас потратить, и какой потенциальный рост прибыли они получат через определенный период. И таким же образом оценивают ситуацию инвесторы, которые думаю, стоит ли вам дать деньги, и как много смогут заработать в будущем.

В такой же логике действует банк. Выдавая вам кредит, он думает о том, какой процент заработает и каков риск того, что вы не вернете заемные деньги. В простой модели, чем выше риск, тем больше должен быть потенциальный выигрыш.

Банк выдает кредит компании, чтобы заработать на проценте, который компания выплатит по кредиту, и на дополнительных услугах и комиссиях, которые компания заплатит банку, если не вовремя вернет заемные средства. Значит, банк заработает не очень большой процент на таком кредите. Если заработок не очень велик, то и риск должен быть не очень большим.

Чем выше риск, тем выше должен быть и потенциальный выигрыш. Банки работают в ситуациях более низкого риска, чем , инвестиционные фонды и другие . Если вы только открываете компанию, и очень верите в то, что у вас все получится, вы можете попробовать убедить в том, что ваша идея привлекательна, тех, кто регулярно инвестирует в новые бизнесы.

Поскольку стартап не может спрогнозировать ожидаемые денежные поступления с достаточной точностью, он берет деньги не под возврат - в форме кредита, а сразу делится акционерным капиталом с тем, кто готов вложить деньги в его инициативу. То есть вы собираетесь построить ресторан, пока у вас одни расходы, и вы обещаете тому, кто готов вам дать деньги не то, что вы их вернете в определенный срок (вы не можете брать на себя такое обязательство, потому что нет уверенности), вы сразу выдаете инвестору долю во владении этим бизнесом.

Часто инвесторы, которые готовы дать деньги бизнесу, который еще не построен, пытаются снизить свои риски, и организовывают менторские программы и инкубаторы, для того, чтобы компании ранней стадии, прошедшие конкурсный отбор, могли научиться делать бизнес у менторов, которых собрал для них фонд, дающий заемные средства. Так, инвестор делится не только деньгами, но и экспертизой в индустрии, он повышает шансы, что ваша компания вырастет, и он станет совладельцем большого и успешного бизнеса.

Возвращаясь к вопросу об опасности брать деньги для запуска своего бизнеса - на этот вопрос вы можете ответить только сами себе. Абсолютно все компании, которые существуют в экономике, на каком-то этапе строились на заемные средства, потому что их основатель верил, что сможет построить что-то большее. Так устроено предпринимательство и так устроена экономика. Бизнес строится на вере основателя в собственные силы, готовности брать на себя риски и готовности много работать и преодолевать трудности. Банк не может за вас решить, опасно ли лично вам заниматься предпринимательством. Это можете решить для себя только вы.

Владельцы компаний и частные предприниматели на разных этапах деятельности вынуждены брать кредиты. Это нормальный процесс, так как большинство современных фирм, в том числе всемирно известных, построено на заемные средства. Но кредитование – вопрос индивидуальный, поэтому нужно разобраться, стоит ли брать кредит на бизнес, насколько это выгодно и рискованно для заемщика. Однозначного ответа на вопрос нет, ведь все зависит от индивидуальной ситуации.

Стоит ли брать кредит на бизнес: что учитывать

Кредитование – экономическое решение. Поэтому владелец бизнеса должен соотнести риски с потенциальными преимуществами. Важно рассчитать, какая сумма нужна и какой потенциальный доход будет получен за определенный период при условии использования этой суммы. Условия получения кредита:

бизнес зарегистрирован и действует дольше 6 месяцев;
есть подтвержденная прибыль;
отсутствуют проблемы с уплатой налогов;
у компании есть залоговое ликвидное имущество;
при отсутствии залога – есть поручительство от партнера или родственника владельца;
распространенное условие – открытие расчетного счета в банке-кредитодателе.

Нужно учесть риски и возможные убытки, а также варианты погашения долга при негативной ситуации. Подобную логику используют при расчетах и кредиторы. Важно понимать, что банки при кредитовании бизнеса рискуют не меньше заемщиков и заинтересованы в том, чтобы бизнес принес прибыль и окупил затраты на ссуду.

Чтобы оправдать кредит на бизнес, нужно брать его для таких целей: открытие или развитие бизнеса, закупка оборудования, приобретение или аренда недвижимости для расширения сферы деятельности, пополнение уставного капитала.

Практически у всех банков предусмотрены кредитные программы для представителей малого, среднего и крупного бизнеса. Раздумывая над вопросом, стоит ли брать кредит для бизнеса, не помешает ознакомиться с программами крупных банковских организаций и выбрать самую выгодную.

Преимущества и недостатки кредитования бизнеса

К преимуществам процесса можно отнести большой выбор предложений (действующий и успешный бизнес кредитуют достаточно охотно), простоту оформления и достаточно небольшие сроки получения средств (в среднем на все процессы уходит 1-3 банковских дня). Для бизнеса банки рассматривают выдачу долгосрочных займов, а в случае залога имущества возможно снижение процентной ставки. Но есть и негативные стороны:

процентные ставки в нашей стране невыгодные. Средняя переплата – 20% в год, и для небольшого бизнеса с низкой доходностью это может стать непомерной ношей;
пени, штрафы и другие санкции за просрочки. При сезонном или неравномерном доходе банк не пойдет навстречу – сроки выплат придется соблюдать или же переплачивать;
невыгодные условия для беззалоговых кредитов. Это повышенные процентные ставки или выдача суммы, которая намного меньше запрошенной;
кредит на новый бизнес (стартап) получить практически невозможно. Банки хотят сотрудничать с компаниями, вышедшими на прибыльность.

Какие можно сделать выводы? Обращаться в банк за заемными средствами нужно, только если уверенность в прибыльности бизнеса будет выше, чем возможные риски. В противном случае вгонять компанию в долги нельзя: банки редко идут навстречу, и все закачивается изъятием залогового имущества.

Стандартный набор документов для получения бизнес-кредита: паспорт владельца или доверенного лица, финансовая отчетность компании, свидетельство о регистрации и постановке на налоговый учет, документы о праве собственности на активы компании, копии лицензий и кредитных договоров.

Обычно выплаты по кредиту составляют большую часть дохода компании. Средний срок окупаемости капиталоемких проектов — 12 лет. Стоит ли брать кредит на бизнес при таких условиях? Брать деньги в долг оправдано для небольших компаний со средним оборотом, при уверенности в стабильности бизнес-процессов. В противном случае проще продать собственный транспорт или недвижимость и использовать собственные средства.

В современном мире начинающие бизнесмены могут спокойно взять кредит на открытие бизнеса и воплощать в реальность свои идеи. Так как банков сейчас очень много, то в условиях конкуренции проценты по кредитованию снизились. Поэтому зачастую сейчас многие бизнесмены берут кредит на длительный срок, не боясь рисков. Но стоит ли бояться кредита?

Многие экономисты и менеджеры по антикризисному управлению в один голос твердят то, что если бизнес-проект перспективный, надежный и инновационный - можно брать кредит без боязни. Конечно, если есть возможность обойтись без кредитов, то воспользуйтесь ею: используйте собственные активы (недвижимость, автомобиль и др.) или займите у знакомых без процентов.

Однако если есть хоть малейший шанс прогореть делу, то кредит брать не стоит. Не имея работы, знакомых и близких, которые смогут помочь, можно остаться просто на улице. В таком случае рисковать не стоит.

Сегодня можно легко взять кредит в банке, где занимаются малым и средним бизнесом, поддерживают и финансируют его. Зачастую берут в залог какую-либо вещь, поскольку в случае того, если должник не может расплатиться, забирают тогда ее в качестве компенсации.

Альтернативой банковскому кредиту выступает краткосрочный онлайн-заем. Этот вид кредитования подойдет предпринимателям, которые ведут свой бизнес в Интернете. Однако следует учитывать, что в этом случае проценты по выплате более высокие, чем при обычном кредитовании.

Нужно отметить, что у должника очень трудно отобрать то, что он заложил, если он потерпел неудачу. Следует помнить о том, что в основном банки не выдают кредит тем людям, которые не имеют стартовый капитал и хороший бизнес-проект. В общем, главное - бизнесмен должен быть платежеспособным и иметь дополнительную сумму денег в случае нерентабельности бизнеса. Конечно, многие банки просят поручителей, поэтому следует их найти.

Чтобы банк одобрил кредит и точно выдал его, необходимо предоставить гарантии того, что бизнес рентабельный (подготовить и показать бизнес-план). Также нужно иметь недвижимость, которую можно сдать в залог и несколько поручителей. Отсутствие всего этого скажется на отрицательном решении банка.

Конечно, сам бизнесмен должен понимать, что отсутствие всякого опыта в сфере бизнеса и ненадежный проект заведут его в долговую яму. Поэтому в таком случае должен быть запасной вариант, в виде партнеров или вкладчиков.

Итак, подводя итоги, нужно сказать, что кредита бояться не стоит тем, кто вооружен (имеет хорошую кредитную историю, надежный бизнес-план, поручителей и недвижимость в залог). Тем, у кого ненадежный проект - рисковать реализовывать его не стоит, брать кредит тоже.

Стоит ли брать кредит на развитие бизнеса? Этот вопрос для любого предпринимателя или совладельца фирмы чрезвычайно важен. Любой человек в бизнесе должен четко понимать, какую выгоду он получит от тех или иных действий. Импульсивно и эмоционально относится к заемным деньгам может только наемный работник со стабильной зарплатой. А вот предпринимателю уже никак не стоит бежать за кредитом при виде нового модного телефона или автомобиля. Впрочем, среди бизнесменов значительно больше распространена не обывательская любовь к быстрым кредитам (получить желанный прибамбас сейчас, немедленно!), а напротив «кредитофобия».

Кредит на развитие бизнеса — всего лишь инструмент

Повторимся. Владелец бизнеса должен принимать решение насчет займа с холодной головой, просчитывая все плюсы и минусы данного решения. Все люди разные — кто-то истово (зачастую без оснований) верит в свою фирму и надеется на авось — возьмем у банка денег, а потом как-нибудь отдадим. Другие до судорог боятся кредитов, чтобы не оказаться в один прекрасный момент в долговой яме. Оба подхода — неправильные. Каким же будет правильный подход?

Этот подход — относиться к кредитам просто как к финансовому инструменту. А для того, чтобы решить, нужен ли вам лично этот заем, следует ответить на простой вопрос.

Кто быстрее зарабатывает деньги — вы или банк?

Вопрос в заголовке удобен для запоминания. Если же говорить более точно, то для того, чтобы определить, стоит или нет брать кредит, нужно сравнить два главных показателя. Во-первых, естественно, процентную ставку по займу. А вторым показателем будет доходность вашего бизнеса. Соответственно, обращаться в кредитную организацию имеет смысл, если доходность фирмы выше ставки по займу.

Например, вы владелец небольшой фирмы, которая имеет потенциал роста. Ее рентабельность составляет 40%. То есть (объясняя совсем попросту), в месяц вы тратите на поддержание дела миллион рублей, получая прибыль в 1400 000 рублей, чистая прибыль — 400 000 рублей.

Вы имеете возможность получить кредит в 5 миллионов рублей под 25% годовых. То есть отдавать придется 6 250 000 рублей (из них, соответственно, 1 250 000 - «набежали»). Допустим, рентабельность сохранится на том же уровне, тогда дополнительно привлеченные деньги позволят заработать: 5 000 000*0,4 = 2 000 000. Таким образом, получив кредит от банка, вы имеете возможность заработать 750 000 рублей. Поэтому не пытаться привлечь дополнительные средства для бизнеса — огромная ошибка.

Причем, если рентабельность вашей компании ненамного превышает процентные ставки — то это вовсе не означает, что занимать не нужно. Здесь требуются более сложные расчеты. Дело в том что рентабельность может меняться, и, к счастью, с увеличением оборота она зачастую как раз растет. Почему растет — достаточно понятно:

Более крупные закупки - низкие (оптовые) закупочные цены у поставщиков.
Увеличение количества заказов повышает загруженность персонала, но не обязательно приводит к необходимости найма дополнительных людей (один менеджер может обслужить и 20, и 50 заявок в день).
И так далее.

Поэтому оценивать нужно соотношение ставки и прогнозируемой рентабельности. Разумеется, при этом следует учитывать несколько вариантов развития ситуации: оптимальный, наихудший, наиболее вероятный.

В заключение

Данная статья была написана не для того, чтобы привести детальные схемы анализа бизнеса — в своей фирме вы должны ориентироваться сами и лучше всех. По сути, этот материал — предложение смотреть на проблему бизнес-кредитов трезво, принимать решения основываясь на реальных потребностях компании, а не на своем отношении к заемным деньгам.